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Opinión

12 uvas financieras para el 2023

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Publicado

2 años atrás

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Por : Jorge Carrillo Acosta
Profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School

A pocas horas de empezar un nuevo año, se sugieren 12 recomendaciones simples para que este 2023 cuidemos nuestras finanzas personales y mejore nuestra economía familiar.

1. Lleva un control de tus ingresos y gastos
Debes tener claro cuánto ganas, cuánto gastas y en qué gastas, para poder calcular tu excedente o faltante, y a partir de allí saber cómo manejarlo.
En cuanto a los ingresos, siempre considera el ingreso neto (después de los descuentos), y no el ingreso bruto.
Respecto de los gastos, se recomienda distinguir entre gastos domésticos (alquiler, luz, agua, teléfono, cable, internet, etc.), gastos de manutención del hogar (alimentación, aseo, salud, educación, etc.), gastos de transporte (pasajes, taxis, gasolina, etc.), “gustitos” diarios y “gustitos” semanales.
2. Reduce tus gastos no esenciales
Normalmente incurrimos en gastos que no son estrictamente necesarios, ya sea de forma diaria (como comprar golosinas, gaseosas o jugar la lotería) o de forma semanal (como ir al cine, cenar en un restaurante o salir a un centro comercial).
Incluso, hay gastos que podrías evitar, como gastar en taxis por no levante más temprano y tomar el transporte público.
Este tipo de gastos debes procurar controlarlos o reducirlos, para tener una mayor capacidad económica.
3. Planifica tus compras
La planificación es fundamental parta no gastar de más al momento de realizar cualquier compra.
Por ejemplo, cuando vas al mercado o supermercado, debes elaborar una lista y respetar esa lista, para no adquirir algo que no necesitas.
Asimismo, muchas familias compran productos “en mancha”, con el fin de ahorrar en conjunto por el precio “al por mayor”.
Otro ejemplo de una adecuada planificación es buscar previamente por internet el producto que vas a comprar, y de esta forma encontrar el mejor valor.
4. Ahorra, aunque sea de a pocos
Uno de los mejores hábitos financieros es ahorrar, lo cual debes verlo como “pagarte a ti mismo”.
El ahorro te permite alcanzar ciertas metas (como acumular para la cuota inicial de un departamento o un auto), así como afrontar algunos imprevistos (emergencias familiares, accidentes, etc.).
En este sentido, lo ideal es ahorrar al menos el 10% de tus ingresos, y acumular en el tiempo unos 3 sueldos mensuales como mínimo.
5. Utiliza la tarjeta de crédito de forma inteligente
La mejor forma de utilizar la tarjeta es bajo la modalidad de “crédito directo” o “pago total”, es decir, consumes tus gastos del “día a día” con la tarjeta y la dejas en “cero” (pagas todo) llegada la fecha de pago, ya que de esta forma no se generan intereses.
Hacer un consumo con la tarjeta y pagarlo en cuotas o con los pagos mínimos suele ser muy caro, salvo que se trate de una promoción de “cuotas sin intereses”, donde sí te conviene, siempre que sea un monto grande.
6. Endéudate solo para compras importantes
Solo debes endeudarte cuando se trata de un consumo que tenga un valor importante, como un electrodoméstico, un mueble grande o un viaje, cuya compra no puedes pagar en su totalidad a fin de mes.
En estos casos, lo mejor suele ser un préstamo personal en vez de una tarjeta de crédito, ya que las tasas son más bajas en promedio.
7. Si vas a tomar un crédito, que sea en la moneda en la que recibes tus ingresos
Si, por ejemplo, ganas tu sueldo en soles y te endeudas en dólares, puedes correr el riesgo de que suba mucho el tipo de cambio, y aumente innecesariamente tu deuda.
Recuerda que el dólar es una moneda que varía mucho, y depende tanto de eventos externos como internos que ocurran en el país.
8. Controla que tus cuotas no superen la tercera parte de tus ingresos
Si tu sueldo o ingreso neto es, por ejemplo, S/1,500 al mes, lo que destines para pagar las cuotas de todas tus deudas juntas (tarjetas de crédito, préstamos personales, crédito vehicular, etc.) no debería ser más de S/500.
De lo contrario, podrías caer en sobreendeudamiento.
9. En un financiamiento, pregunta siempre por la TCEA
Cuando tomas un crédito, normalmente solo preguntas por la tasa de interés, pero, además de esta, las entidades financieras cobran otros conceptos adicionales, que son comisiones, seguros y otros gastos.
Si incluyes todos los cargos que te cobran en un solo “paquete”, se obtiene justamente la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual), que la tasa real que debes comparar para elegir la más barata.
10. Cuida tu “deuda potencial”
No te conviene tener muchas tarjetas de crédito o mucha línea de crédito en estos plásticos, ya que ello incrementa tu “deuda potencial”, y cuando solicites un crédito hipotecario o vehicular, no podrás acceder a estos productos, a menos que canceles algunas tarjetas o reduzcas tus líneas.
Se recomienda tener máximo 2 tarjetas de crédito, y con líneas no mayores a 3 sueldos mensuales.
11. Mantén un buen historial crediticio
Debes cuidar tu reputación crediticia, cumpliendo puntualmente con tus obligaciones, y no solo cuando se trate de deudas con entidades financieras, sino también con otras instituciones como SUNAT, el pago de luz, agua, teléfono, etc., ya que todo ello se reporta a las centrales de riesgo.
Si estás mal reportado, se limita tu posibilidad de obtener un nuevo financiamiento, pero además podrías perder oportunidades laborales o de negocios.
12. Aprovecha los meses de ingresos fuertes
Si estás en planilla, deberías aprovechar los ingresos “estacionales” como la gratificación, la CTS o el pago de utilidades, para poder reducir tus deudas caras o empezar a ahorrar.
Lo mismo ocurre si, por ejemplo, eres emprendedor y obtienes mayores ganancias en esta campaña navideña. Es una buena oportunidad para ordenar tus finanzas familiares.

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Se viene la gratificación de julio

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Publicado

3 meses atrás

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2 de julio de 2024

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Por Jorge Carrillo Acostar, profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School

En la primera quincena de julio y diciembre de cada año, más de 4 millones de trabajadores en planilla del sector privado reciben el pago de la gratificación. En este contexto, es necesario precisar algunos alcances importantes que todos debemos conocer.

¿QUIÉNES RECIBIRÁN LA GRATIFICACIÓN DE JULIO?

Tienen derecho a recibir gratificación aquellos trabajadores del sector privado que se encuentren en planilla, y los trabajadores del sector público bajo el régimen laboral de la actividad privada.

*¿CUÁNDO VENCE EL PLAZO PARA PAGAR LA GRATIFICACIÓN DE JULIO?

El plazo para el pago de dicho beneficio vence el lunes 15/07/24.

Las empresas que no realicen el depósito a tiempo, podrían recibir una multa que podría llegar a más de S/120,000, dependiendo del régimen laboral y el número de trabajadores afectados.

¿CUÁNTAS PERSONAS RECIBIRÁN LA GRATIFICACIÓN DE JULIO?

Se estima que más de 4 millones de personas recibirán la gratificación de julio de 2024.

El monto total de pago sería de S/10,000 millones aproximadamente.

¿CUÁNTO SERÁ EL MONTO DE GRATIFICACIÓN QUE RECIBIREMOS?

Si un trabajador estuvo desde el 01/01/24 en la planilla de una empresa, la gratificación será, en principio, el íntegro de 1 sueldo bruto.

Cabe resaltar que este monto no estará sujeto a ningún descuento (AFP, Impuesto a la Renta, etc.).

No obstante, si la persona trabajó solo 1 mes entre enero y junio de 2024, no recibirá la gratificación completa, sino una parte proporcional.

Adicionalmente, hay que recordar que también se recibirá una BONIFICACIÓN EXTRAORDINARIA del 9% del sueldo, correspondiente al aporte a ESSALUD.

Por lo tanto, eso significa que se recibirá un monto mayor al sueldo neto que normalmente se obtiene cada mes en el bolsillo.

Por ejemplo:

• Sueldo Bruto = S/2,000  Sueldo Neto = S/1,740, y la gratificación + bonificación será de S/2,180, lo que significa un 25% más del ingreso neto.

• Sueldo Bruto = S/3,000  Sueldo Neto = S/2,570, y la gratificación + bonificación será de S/3,270, lo que significa un 27% más del ingreso neto.

• Sueldo Bruto = S/4,000  Sueldo Neto = S/3,347, y la gratificación + bonificación será de S/4,360, lo que significa un 30% más del ingreso neto.

• Sueldo Bruto = S/5,000  Sueldo Neto = S/4,083, y la gratificación + bonificación será de S/5,450, lo que significa un 33% más del ingreso neto.

• Sueldo Bruto = S/10,000  Sueldo Neto = S/7,614, y la gratificación + bonificación será de S/10,900, lo que significa un 43% más del ingreso neto.

¿QUIÉNES NO RECIBIRÁN LA GRATIFICACIÓN?

No todos los regímenes laborales reciben gratificación:

• Los trabajadores de la pequeña empresa, reciben la mitad de este beneficio.

• Los trabajadores del sector público reciben un “aguinaldo” en vez de la gratificación, cuyo monto es de S/300 (lo determina el MEF).

• Los practicantes y jóvenes en formación laboral, reciben media subvención económica al cumplir 6 meses, lo cual no necesariamente se da en julio y diciembre.

• Los trabajadores de la microempresa, los independientes y los informales, no reciben gratificación.

 

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Nacional

Nuevo retiro de la CTS empezaría a inicios de junio 2024

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Publicado

5 meses atrás

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2 de mayo de 2024

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Por Jorge Carrillo Acostar, profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School

En vista de que hoy, 02/05/24, el Pleno del Congreso aprobó la autógrafa de ley que permite la liberación del 100% de la CTS, y sobre la base de los plazos establecidos en las normas anteriores, estas serían las posibles fechas para cada una de las siguientes etapas:

1. Envío de la autógrafa del ley al Poder Ejecutivo: 03/05/24

2. Posible observación por parte del Poder Ejecutivo: 20/05/24 (15 días útiles)

3. Aprobación por insistencia de la ley por parte del Pleno del Congreso: 23/05/24

4. Promulgación de la ley en el Diario Oficial El Peruano: 24/05/24

5. Publicación del reglamento por parte del Ministerio de Trabajo: 03/06/24 (10 días calendario).

6. Inicio de los retiros: 04/06/24.

A diferencia de los retiros de los fondos de AFP, en el caso de la CTS la disposición del dinero se podría realizar desde el día siguiente a la publicación del reglamento, como ocurrió en 2021 y 2022.

 

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Monto máximo de devolución de impuestos, sustentando gastos personales, sube a S/4,635 para 2024

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9 meses atrás

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22 de enero de 2024

Por

Jorge Carrillo Acosta, profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School

¿Cómo funciona la devolución de impuestos?
Desde el año 2017, todos los trabajadores formales dependientes (planilla, 5ta categoría) e independientes (recibos por honorarios, 4ta categoría) pueden acceder a la devolución (parcial o total) del Impuesto a la Renta que pagaron, siempre que sustenten correctamente algunos gastos personales.
Para ello, se ha establecido una lista de gastos personales, con un tope máximo de 3 UIT, que para 2024 asciende a S/15,450.

¿Cuáles son los gastos personales que permiten la devolución de impuestos?
A partir de 2021, se puede sustentar gastos personales, con el tope de 3 UIT, por los siguientes conceptos:
1. 30% del costo de alquiler formal de vivienda
2. 30% de los recibos por honorarios de médicos y odontólogos independientes
3. 30% de cualquier otro recibo por honorarios
4. 100% del pago a ESSALUD de trabajadores del hogar
5. 25% del consumo en restaurantes, hoteles, bares, cantinas y similares
6. 25% de las boletas o facturas por servicios turísticos y servicios de artesanos
7. 50% de los recibos por honorarios por servicios turísticos y servicios de artesanos
Todas estas medidas buscan fomentar la formalización, y a la vez apoyar a sectores específicos como turismo y restaurantes.

¿Cuánto se devolverá de impuestos a los trabajadores?
El monto a devolver dependerá del nivel de ingresos anuales del trabajador y del monto de gastos sustentados.
En este sentido, existe mucha confusión en la población, ya que se cree que los gastos personales que se sustenten será lo que SUNAT devuelva, lo cual no sucede en ningún caso (no es un reembolso de gastos, sino una devolución de impuestos).
Por ejemplo, si un trabajador gana S/5,000 mensuales en planilla y sustenta gastos por S/15,450 en 2024 (tope de 3 UIT), el monto a devolver no será de S/15,450, sino de S/1,728.

¿Cuánto es lo máximo que se devolverá por 2024?
Para este 2024, el monto máximo de devolución del impuesto a la renta del trabajo (4ta y 5ta categoría) será de S/4,635, gracias al incremento de la UIT.
No obstante, esta suma la alcanzaría solo aquella persona que sustente gastos personales por el tope de 3 UIT (S/15,450) y tenga un ingreso anual mínimo de S/283,245 (S/20,232 mensuales en promedio en planilla).

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