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Opinión

El rol de la educación financiera en la era digital

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Por: Rosa Félix

Cofundadora de Tucambista 

La evolución de la digitalización ha permitido comprender la importancia de la tecnología, en el ámbito personal, profesional y económico. Una apropiada educación financiera mejora la toma de decisiones de ahorro e inversión en un mercado local e internacional, y es una pieza fundamental para promover estabilidad y bienestar monetario en una nación. 

Esto permite entender cómo funciona el dinero en un mundo cada vez más tecnológico, administrar e incrementar un propio capital y ser menos propenso a problemas financieros. Ante ello, recurrir a herramientas diseñadas estratégicamente será el complemento ideal para contribuir con el aprendizaje y entender el comportamiento de la economía para aplicarlas en las finanzas personales del día a día. 

Adquirir nuevos conocimientos y habilidades para utilizar los mejores recursos para salvaguardar nuestra economía permitirá darle el uso adecuado y responsable a los productos y servicios financieros. 

Si bien en el ámbito de regulaciones aún nos falta mucho camino por recorrer, algunos actores del sector financiero han empezado a implementar pequeños, pero significativos cambios con miras a una sólida digitalización que cambie el futuro no solo de los peruanos, sino la forma de transaccionar a nivel global y lo que se espera de ella hacia el futuro. 

La adopción digital, ha permitido que muchos usuarios se adecuen a las nuevas tendencias del mercado. Sin embargo, existe un grupo, mayores de 50 años, que aún siente temor y cierta frustración al usar plataformas virtuales, toca crear, adaptar, y acompañar para seguir promoviendo la digitalización en ese nicho importante de la población. Sobre todo, de aquellas que viven fuera del sistema bancarizado. Es por ello, que las plataformas virtuales, deben trabajar en opciones más intuitivas, de fácil acceso, comodidad y rapidez. 

De acuerdo a las necesidades de los usuarios, las entidades financieras se van adaptando. Hoy en nuestro país existen bancos totalmente digitales, están dirigidos en su mayoría a pymes y empresas, las cuales en muchas oportunidades no son las prioridades de los grandes bancos. Es una tendencia que seguirá vigente y se extenderá durante los próximos años. 

La capacidad financiera y el conocimiento que tengamos de la misma, tiene que estar al corriente de las nuevas tendencias comerciales que ya existen en los mercados internacionales. La expansión global, permite explorar nuevas regiones, y la transformación digital ha permitido potenciar los pagos internacionales digitales que serán un boom durante el 2022. 

En conclusión, se ha demostrado que la transformación digital ha aportado de manera significativa la reactivación económica, potenciando negocios, y es que las nuevas exigencias del mercado han forzado a los comercios a innovar y reaprender, invitándolos a incorporar herramientas virtuales que mejoren la experiencia de sus clientes. En ese sentido, la educación financiera tiene el gran reto de seguir adaptándose de acuerdo a las nuevas reglas que exige el mundo digital. 

Nacional

Monto máximo de devolución de impuestos, sustentando gastos personales, sube a S/4,635 para 2024

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Jorge Carrillo Acosta, profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School

¿Cómo funciona la devolución de impuestos?
Desde el año 2017, todos los trabajadores formales dependientes (planilla, 5ta categoría) e independientes (recibos por honorarios, 4ta categoría) pueden acceder a la devolución (parcial o total) del Impuesto a la Renta que pagaron, siempre que sustenten correctamente algunos gastos personales.
Para ello, se ha establecido una lista de gastos personales, con un tope máximo de 3 UIT, que para 2024 asciende a S/15,450.

¿Cuáles son los gastos personales que permiten la devolución de impuestos?
A partir de 2021, se puede sustentar gastos personales, con el tope de 3 UIT, por los siguientes conceptos:
1. 30% del costo de alquiler formal de vivienda
2. 30% de los recibos por honorarios de médicos y odontólogos independientes
3. 30% de cualquier otro recibo por honorarios
4. 100% del pago a ESSALUD de trabajadores del hogar
5. 25% del consumo en restaurantes, hoteles, bares, cantinas y similares
6. 25% de las boletas o facturas por servicios turísticos y servicios de artesanos
7. 50% de los recibos por honorarios por servicios turísticos y servicios de artesanos
Todas estas medidas buscan fomentar la formalización, y a la vez apoyar a sectores específicos como turismo y restaurantes.

¿Cuánto se devolverá de impuestos a los trabajadores?
El monto a devolver dependerá del nivel de ingresos anuales del trabajador y del monto de gastos sustentados.
En este sentido, existe mucha confusión en la población, ya que se cree que los gastos personales que se sustenten será lo que SUNAT devuelva, lo cual no sucede en ningún caso (no es un reembolso de gastos, sino una devolución de impuestos).
Por ejemplo, si un trabajador gana S/5,000 mensuales en planilla y sustenta gastos por S/15,450 en 2024 (tope de 3 UIT), el monto a devolver no será de S/15,450, sino de S/1,728.

¿Cuánto es lo máximo que se devolverá por 2024?
Para este 2024, el monto máximo de devolución del impuesto a la renta del trabajo (4ta y 5ta categoría) será de S/4,635, gracias al incremento de la UIT.
No obstante, esta suma la alcanzaría solo aquella persona que sustente gastos personales por el tope de 3 UIT (S/15,450) y tenga un ingreso anual mínimo de S/283,245 (S/20,232 mensuales en promedio en planilla).

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Opinión

Inseguridad ciudadana: ¿Cómo se están distribuyendo los recursos del Estado para combatirla?

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Se observa con notoriedad cómo la inseguridad ciudadana impacta en el día a día de las personas, pues solo en este primer semestre el 26.9% de la población mayor a los 15 años manifestó haber sido víctima de algún hecho delictivo en los últimos 12 meses. Esta cifra ha registrado un aumento de 4.3 puntos porcentuales respecto al mismo periodo del 2022, según datos del Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI).

“Recordemos que, tal y como ha mencionado la Defensoría del Pueblo, la inseguridad ciudadana compromete los derechos de primer orden. Entre ellos, la vida, integridad y la libertad de las personas. A nivel nacional, el problema es extendido y en el primer semestre de este año, Puno registró el mayor número de víctimas de algún hecho delictivo en el área urbana”, manifestó Gustavo Meza, economista de la Red de Estudios para el Desarrollo (REDES).

Frente al incremento observado de inseguridad ciudadana, ¿cómo se están distribuyendo los recursos del Estado para combatir esta problemática?

La categoría presupuestal que reúne este financiamiento es Reducción de delitos y faltas que afectan la seguridad ciudadana. Al 2023, la región con mayor presupuesto para enfrentar esta problemática es Lima (incluye Lima Metropolitana y provincias, excepto Callao) con 2.220 millones de soles. Le siguen Arequipa (347 millones), Cusco (323 millones), Piura (263 millones) y La Libertad (228 millones). Sin embargo, si se visualiza la distribución de los recursos para seguridad ciudadana que tienen las regiones por habitante, Moquegua es el departamento con la cifra más alta con 238 soles por cada uno. Por detrás continúan Cusco (237 soles), Arequipa (225 soles), Tacna (208 soles) y Lima (201 soles).

No obstante, la inversión no parece tener correlato con el éxito en combatir la inseguridad ciudadana. Salvo el caso de Moquegua, que recibe alto presupuesto y es la región que tiene menor porcentaje de víctimas de algún hecho delictivo (11.2%), se registran regiones como Tacna y Lima Metropolitana que presentan una alta tasa de victimización pese a concentrar una alta cantidad de recursos por habitante.

Hacia el 2024, el Poder Ejecutivo ha presentado un presupuesto de 5,128 millones de soles para la Reducción de delitos y faltas que afectan la seguridad ciudadana, siendo una baja de casi 8% con respecto al presupuesto 2023 con el que se cuenta hasta la fecha (5,570 millones de soles). Con dicho monto se busca atender acciones de la seguridad nacional y local relacionadas al patrullaje, dotación y operación de vehículos policiales, entre otras.

Ante ese panorama, y a decir del especialista de REDES, es importante que este problema pueda enfrentarse no solo por el impacto negativo sobre la calidad de vida, sino también porque se ve afectada la economía del país y eso genera un golpe adicional al bienestar de los peruanos.

“Todos podemos sentir las consecuencias negativas que genera la inseguridad ciudadana; sin embargo, es relevante observar el impacto sobre las empresas pues repercute en la toma de decisiones de inversión. Muchas personas pueden decidir no invertir en un negocio por miedo a que les roben, asalten o extorsionen. Esta situación afecta nuestro crecimiento económico en el largo plazo”, expresó Meza.

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Opinión

Ahorros están protegidos por nuevo monto máximo del Fondo de Seguro de Depósito

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Por: Jorge Carrillo Acosta, profesor y experto en finanzas de Pacífico

La SBS actualizó el monto máximo de cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos a S/124,199 para el periodo septiembre 2023 – noviembre 2023, aumentando la cantidad del trimestre anterior en S/279 (fue de S/123,920 para el periodo junio 2023 – agosto 2023).

Como consecuencia, las cuentas de ahorro, los depósitos a plazo y las cuentas CTS que poseen las personas en bancos, financieras, cajas municipales de ahorro y crédito y cajas rurales de ahorro y crédito (no aplica para cooperativas de ahorro y crédito), siguen protegidas por encima de S/100,000 desde hace más de 3 años (desde junio de 2019).

¿Por qué es importante el FSD?

Dicho respaldo permite al ahorrista recuperar su dinero (incluidos los intereses ganados) hasta el monto máximo indicado, ante la posibilidad de quiebra de alguna de las entidades financieras aseguradas.

Esto se ve reflejado, por ejemplo, en la reciente intervención a Caja Raíz, cuando la SBS dispuso su disolución el viernes 11/08 pasado, y el martes 15/08 el FSD inició la devolución del dinero a los ahorristas, llegando a cubrir la totalidad de los ahorros del 96.3% de clientes de la entidad.

Cabe mencionar que este “seguro” es gratuito para los depositantes, es automático (no requiere inscripción previa) y aplica para cada entidad de forma independiente, es decir, una persona podría tener S/120,000 en un banco y S/120,000 en una caja, y estaría cubierto por el FSD en ambas instituciones.

¿Qué entidades están cubiertas por el FSD?

A la fecha, existe un total de 41 instituciones financieras que cuentan con el Fondo de Seguro de Depósitos activo:

• 16 bancos: BCP, BBVA, Scotibank, Interbank, Falabella, Ripley, Mibanco, BanBif, Pichincha, GNB, Comercio, Alfin, Citibank, Santander, ICBC y Bank of China.

• 8 financieras: Crediscotia, Compartamos, Confianza, Oh!, Efectiva, Credinka, Proempresa y Qapaq

• 12 cajas municipales: Arequipa, Piura, Huancayo, Cusco, Sullana, Trujillo, Ica, Tacna, Maynas, Lima, Del Santa y Paita

• 5 cajas rurales: Cencosud Scotia, Los Andes, Prymera, Del Centro e Incasur

Por otro lado, si una nueva entidad financiera ingresa al Perú, no contará con esta cobertura hasta que cumpla 24 meses de aporte, tal como ocurre actualmente con el BCI, que empezó a operar en el país recién a mediados de 2022.

*¿Las cooperativas están cubiertas por el FSD?*

Las cooperativas de ahorro y crédito (COOPAC) no se encuentran cubiertas por el FSD.

No obstante, estas entidades han creado su propio “seguro”, llamado Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativo (FSDC), cuyo monto máximo de cobertura será de S/10,000, pero que recién entrará en vigencia a mediados de 2024.

 

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